CONSUMO
Hablar de cómo gestionar mejor el dinero ha dejado de ser un tabú para convertirse en una necesidad y en el primer paso hacia una educación financiera de calidad. Por eso, ya nadie duda de que la alfabetización financiera es una gran herramienta para los más jóvenes y la manera de garantizar que puedan tomar las mejores decisiones en la edad adulta. La clave está, según los expertos, en adaptar esos conocimientos a la edad y las circunstancias de cada niño o niña, sin perder nunca de vista las ventajas de conocer cómo funciona el sistema financiero o la necesidad de empezar a ahorrar lo antes posible.
Una responsabilidad ciudadana
Primero una hucha, después elaborar un presupuesto o presupuestar una compra, más tarde calcular los intereses que se pueden obtener al poner cierta cantidad en un fondo de inversión… Saber de dónde viene el dinero y aprender a gestionarlo correctamente forma parte de nuestra responsabilidad ciudadana a lo largo de nuestra vida. Sólo así seremos capaces de valorar los servicios públicos, el emprendimiento empresarial o el acceso a los sistemas financieros. Hace ya quince años dediqué mi Trabajo Fin de Máster (TFM) en la Universidad de Navarra a desarrollar una programación didáctica sobre educación financiera para el alumnado de secundaria. En aquel momento, los adolescentes apenas tocaban cuestiones relacionadas con la economía doméstica en esa etapa escolar y me pareció más que necesario ver las posibilidades que abría esta iniciativa. Ya entonces, pude conocer de primera mano modestas iniciativas lideradas por un profesorado comprometido con la materia y que aprovechaba el tiempo destinado a asignaturas como economía, matemáticas o historia para enseñar los conceptos financieros mínimos que necesitamos como ciudadanos. Pese a todos los avances registrados durante este tiempo, la educación financiera en el aula, y también en casa, sigue siendo hoy una necesidad.
LA LEY ORGÁNICA DE EDUCACIÓN (LOMLOE) NO ESTABLECE NINGUNA ASIGNATURA DE ECONOMÍA ESTRICTAMENTE OBLIGATORIA
Cuándo se abordan temas de educación financiera
En España, la Ley Orgánica de Educación (LOMLOE) no establece ninguna asignatura de economía estrictamente obligatoria y los temas relacionados con la educación financiera no aparecen hasta 4º de la ESO a través de una materia optativa que se denomina Economía y emprendimiento. Es decir, muchos alumnos nunca verán en el aula los conceptos necesarios para pedir un préstamo, comprar una vivienda, calcular el impacto de la subida de los precios en sus ahorros o diseñar un plan de ahorro. Además, según los últimos datos del informe Pisa, los estudiantes españoles registran todavía una menor exposición a tareas financieras en el aula en comparación con el promedio de la OCDE.
Más espacio educativo
Solo el 47 % de los alumnos en España dispone de una cuenta bancaria propia (frente al 63 % de la OCDE) y un 24 % tiene tarjeta de pago (frente al 62% de sus iguales). Mientras la mitad de los estudiantes habla semanalmente con su familia sobre compras que les gustaría realizar, solo uno de cada cuatro habla sobre sobre el presupuesto familiar o las cuentas de casa. Así, el 90% de los padres y madres consideran que las enseñanzas relacionadas con el funcionamiento del dinero, su manejo y administración deberían ocupar más tiempo en el currículo educativo de la enseñanza obligatoria, según la última encuesta Cultura y Educación Financiera de Funcas, la fundación de las cajas de ahorro. La encuesta revela también que el déficit en conocimientos financieros básicos es un problema estructural en España que se mantiene desde la adolescencia hasta la edad adulta.
CUANTO ANTES ENSEÑEMOS A LOS NIÑOS EL VALOR DEL AHORRO A LARGO PLAZO, MÁS FÁCIL LES RESULTARÁ CONVERTIRLO EN UN HÁBITO
Y es que, acercar el dinero a los más pequeños sirve para ayudarles a entender cómo funcionan las decisiones diarias de la familia, cuándo es necesario gastar, ahorrar, elegir o esperar. Pero también les hace ser mejores ciudadanos. Tener una relación sana con el dinero desde los primeros años de vida facilitará, sin duda, su vida adulta en este campo y les evitará problemas futuros basados en malas decisiones financieras. Por eso, los expertos señalan que las finanzas personales deben aprenderse poco a poco, a través de conversaciones, ejemplos y situaciones reales como ir al supermercado, ahorrar para la compra de un juguete o decidir qué hacer con la paga semanal. La clave, dice, es que los niños entiendan que «los gastos y los ingresos no van siempre juntos», explica la divulgadora financiera y autora de la saga para jóvenes inversores Money Academy, Natalia de Santiago. Con la paga se empieza a entender el concepto de la nómina que hay que aprender a gestionar dentro de un periodo de tiempo. Y sobre cuál es el momento de empezar, la experta reconoce en su web, que depende de cada niño, aunque el inicio mínimo es el momento en que empiezan a saber sumar y restar, en torno a los seis años. Además, los niños más pequeños de esa edad pueden aprender mediante el juego simbólico y crear situaciones de intercambio que les hagan entender, por ejemplo, el concepto de ahorrar.
CADA VEZ EXISTEN MÁS APLICACIONES, JUEGOS E INCLUSO PUBLICACIONES QUE SIRVEN DE APOYO A LO APRENDIDO EN EL DÍA A DÍA
Ventajas de la educación financiera
Entre las ventajas de este aprendizaje los expertos apuntan que «la educación financiera favorece la conciencia sobre el valor, la racionalidad en las decisiones de gasto y la importancia del control y la planificación». Además, conocer nuestros recursos económicos también ayuda a reconocer el esfuerzo, la recompensa o la contribución al capital cívico. Por eso, desde hace ya algunos años existen en nuestro país iniciativas para llevar la formación a las aulas y que los más pequeños sean capaces de gestionar su dinero, pensar en el ahorro o incluso tomar decisiones de compra sin precipitarse. Además, varias entidades financieras (La Caixa, Bankinter, Revolut, BBVA o Banco de Santander, entre otras) e instituciones con el Banco de España o la CNMV promueven la educación en esta área, adaptada a las diferentes edades.
Productos específicos
En España, un niño puede ser titular de una cuenta bancaria desde su nacimiento, pero no puede manejarla ni operar de manera autónoma hasta los 18 años, salvo si está emancipado que puede hacerlo desde los 16 años. No obstante, existen tres líneas de productos financieros específicos para niños: cuentas corrientes digitales, cuentas de ahorro remuneradas y cuentas de inversión a largo plazo. La primera permite tener tarjeta y aplicaciones para operar desde los 12 años, siempre con el consentimiento de los padres. La segunda línea permite ahorrar de manera conservadora, con disponibilidad de los fondos y con intereses bajos. En la tercera línea se incluyen productos más arriesgados, con mayor rentabilidad y orientadas al largo plazo para aprovechar las ventajas que supone el interés compuesto. Cuanto antes enseñemos a los niños el valor del ahorro a largo plazo, más fácil les resultará convertirlo en un hábito.
Aplicaciones, juegos y libros para todas las edades
Enseñar y aprender finanzas no tiene por qué ser aburrido. Si se une el juego con el conocimiento, el éxito está asegurado. Por eso, cada vez existen más aplicaciones, juegos e incluso publicaciones que sirven de apoyo a lo aprendido en el día a día. Así, la aplicación del banco Revolut da a los más jóvenes herramientas intuitivas y útiles para enseñarles a gestionar su dinero bajo la supervisión de un adulto. También permite proponer desafíos, a través de las tareas domésticas. Mi dinero y yo es una aplicación de cuentos que relata las aventuras de Daniel y Lucía en la que los pequeños aprenderán la historia del dinero, las formas de pago y la importancia del ahorro a través de actividades que les permiten participar en decisiones financieras. Bankidu, dirigida a niños y niñas de 5 a 12 años, es una cuenta virtual que utiliza una moneda ficticia sin valor real, permitiéndoles aprender a gestionar el dinero sin riesgo. Pueden crear huchas, gestionar su monedero y ponerse objetivos de ahorro con una interfaz colorida e intuitiva pensada para ellos. Savings Spree, desarrollada por Money Savvy Generation, propone desafíos divertidos que imitan las situaciones financieras de la vida real. Para los que prefieren los juegos de mesa, además, del clásico Monopoly, con su versión junior, existen otras propuestas que enseñan a niños y mayores conceptos tan necesarios como comprar en las mejores condiciones, el riesgo de endeudarse demasiado o cómo hacer crecer los ahorros. Entre ellos está Cash Flow desarrollado por el autor del best seller Padre rico, padre pobre, Robert Kiyosaki, o Pay Day, que permite conocer el ciclo del dinero y valorar cuando una compra es buena o mala. También existen numerosas aplicaciones que mediante la gamificación acercan el mundo financiero a los más jóvenes. Y si tus hijos e hijas son de los que prefieren la lectura, existen también publicaciones en las que aprender finanzas de manera práctica. Es el caso de las aventuras de Money Academy, de Natalia de Santiago; de El dinero no crece en los árboles, de Jennifer Moore-Mallinos; o Dónde crece el dinero, de Marta Mascaró, entre otros.
PARA SABER MÁS
Money Town de Bankinter: es un programa de educación financiera que enseña a los jóvenes a gestionar su dinero de forma responsable explicando conceptos financieros básicos como el ahorro, el presupuesto personal, la inversión, las relaciones bancarias, los distintos medios de pago, etc.
Banco de España y CNMV: en la web Finanzas para todos, las dos instituciones promueven la educación financiera y ofrecen recursos para mejorar el conocimiento financiero de toda la población.
Banco Santander: la web educativa del Banco Santander desarrolla actividades y propuestas para acercar el dinero a los niños desde los tres años más allá de la hucha.
